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最近,有粉丝在后台留言:小司,我一直很纠结到底是买消费型重疾险还是买返还型重疾险,我总感觉消费型的到期没出险交的保费就打水漂了,那应该买返还型吗?

其实很多朋友都没有真正搞清楚什么是消费型、什么是返还型?今天小司就帮大家彻底弄懂这个问题。

消费型和返还型的最大区别

怎么区分一款保险产品是消费型还是返还型呢?

简单区分:

消费型保险:到期未出险,不返还保费。

返还型保险:到期无论如何都有返还,无论是保费、保额还是现价。

那么咱们常买的定期保险和终身保险,如何能一眼鉴定出是消费型还是返还型呢?小司教你一招:

先说定期保险:

定期保险,假设保到70岁那种,我们要注意看保险条款里有没有“满期保险金”这个责任。

啥叫满期保险金?指的是若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存,我们将按本合同基本保险金额的xx%给付满期保险金,同时本合同效力终止。

有这种条款的产品就属于返还型,保障期间内如果出险的话,赔付保额,如果到期没出险返还所交保费。

如果没有这样的责任,就是消费型。

再看终身保险:

通常情况下,我们认为的返还型产品就是到期的时候有一笔费用返还,但是保终身的产品,什么时候到期呢?身故的时候。

举个例子,康惠保旗舰版,只买纯重疾保终身,假设我们没有勾选身故返还保费这项责任,那么被保险人身故的时候(假设没有任何重疾理赔),是一毛钱不返么?

其实不是的,被保险人身故后,作为保单持有人(投保人),我们还是可以向保险公司申请退保退还现金价值的。

那么,这类保障终身的产品,我们不能直接说是消费型产品,毕竟从某种角度上,它也属于返还型。

那么像守卫者1号,重疾可以多次赔,同时也有身故责任,被保险人在没有赔过重疾保险金的情况下死亡,也可以获赔保额,这种肯定就属于返还型了。

我到底适合消费型还是返还型?

其实除了消费型和返还型的区别,很多朋友在选择重疾险的时候还很在意要不要选带身故责任的?

什么是身故责任呢?顾名思义,你身故保险公司赔钱,所以带身故责任的重疾险也就是就算你没有患重疾,身故了也能得到赔偿。

大家应该了解,带身故责任的重疾险一般都是保至终身的,因为每个人最后都是要离开这个世界的,所以即便你拿不到重疾保额,也可以拿到身故保额。

不过等拿到那笔钱的时候,咱们本人也无福消受了,身故保额只能作为财富传承给子孙们。

严格来说带身故责任的重疾险,也属于返还型保险的一种,只不过它是以身故保额的形式返还。

这里要注意的是,大部分带身故责任的重疾险,重疾和身故是共用保额,也就是说如果你患了重疾,保险公司已经赔了重疾保额,那这个合同就终止了,日后你身故保险公司是不会赔钱的。

带身故责任的重疾险,本质上相当于买一份保险的同时有了重疾和寿险两个保障责任,这类产品有极强的确定性,无论如何都能获得赔偿。

小司一直强调:没有最完美的保险产品,只有最适合自己的产品!

所以上述三种类型的重疾,各有千秋,具体如何选择还是要看个人情况。

如果你在保险上的预算一般,小司更倾向于你买一份带身故责任的重疾险,再买一份性价比高的消费型重疾险,最大限度的做高保额。

当然,如果你不差钱,或者在保险上预算很充足的话,可以直接考虑买储蓄型重疾险长生福:史上最好的重疾产品!终于等到你!

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