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很久没跟大家分享案例了,今天案例的主角一家,都在北京工作生活。

先来了解一下主人公王sir一家的基本情况:

收入:

男主人,36岁,销售部门经理,因公需要长年出差,月薪税后1.8万元,年终奖和提成不固定;

女主人,28岁,从事教育万博娱乐主管q:696121,工作稳定,月薪税后1.9万元,无年终奖;

皇冠足球开户收益:一年5万元左右。

支出:

每月家里的日常开销约5000元左右,孩子额外有2000元左右的开销;

有一台车,一年花费约2万元;

金融资产:

当前可支配的金融资产共计133万元,其中65万元在活期账户中,另外68万元全部配置了网贷产品。

负债:

房贷120万,月还款6000元 (公积金可覆盖),剩余还款时间27年。

保险配置:

男女主人都有五险一金,但均无商业保险,家庭成员的健康状况良好。

皇冠足球开户需求:

1、希望规划君可以结合家庭的实际情况,给一些详细的家庭皇冠足球开户建议;

2、想给家庭成员配置保险。

根据王sir提供的家庭财务和资产负债信息,规划君整理出收支表和资产负债表,如下所示:

表1:家庭年度收支表(点击可放大)

表2:家庭资产负债表(点击可放大)

从以上收支表和资产负债表的信息来看,王sir一家的财务情况还是很不错的,结余充足,负债压力不大,可支配的金融资产也充裕。但是需要优化和改进的地方也很多哦。

结合王sir一家的皇冠足球开户需求,规划君给出的建议如下:

01

继续保持当前健康的财务状况

王sir一家当前的年结余率高达78%,远远高于30%的结余率红线;尽管有房贷负债,但是夫妻俩的公积金可以完全覆盖,因此也不会给家庭财务构成压力,所以目前家庭的整体财务状况健康,暂无调整的地方。

不过未来随着孩子的成长,花在教育上的支出会逐渐增加,希望王sir继续做好合理的收支预算,继续保持较高的结余水平,不断提高家庭的财富值。

02

现金类资产持有过多,应减少持有量

目前,家庭近一半的可支配金融资产(65万)都存在了银行活期账户中,虽然从流动性的角度来说,活期储蓄确实优秀,但是几乎毫无收益可言,甚至还面临着较高的因账户、卡片保管不当而导致被盗刷的“风险”,所以从资金增值效率和安全性的角度来说,这笔钱确实应该进行重新的规划安排。

不过在重新规划前,我们还是要提前预留一笔应急资金,来应对家庭临时用钱的情况。具体地,王sir家目前每月的开支约为7000元左右,结合家庭结构、收入水平和负债情况,这笔应急资金建议按照6倍的月支出量,即3.5万元储备即可。

这部分应急资金,建议将其中的70%,即2.45万元(或凑整为2.5万元)存入收益比活期高出10倍左右的货币基金中,剩下的约30%,即1.05万元(或凑整1万元)可以继续留在活期账户中。这样,在流动性同样满足需求的前提下,这笔资金也能带来适当的皇冠足球开户回报。

03

全家三口人,都需要商业保险来补齐保障缺口

根据家庭成员所处的人生阶段和家庭实际情况来综合考虑,家庭男女主人建议按“意外险+重疾险+定期寿险”的组合来配置;孩子则按照“意外险+重疾险”的组合配置,具体的产品如下:

>>意外险

意外险,推荐给男女主人小蜜蜂全年综合意外险,特别是对男主人来说,由于平时经常出差,对交通意外的保障需求较大,而这款意外险特别包含有网约车、公路交通工具、水运交通工具、轨道交通工具以及航空和私家车的意外身故/伤残保障,尊享款最高保额50万元,每年保费只需125元。

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孩子的意外险推荐少儿平安综合保障计划,包含有5万元的意外身故伤残,5万元的意外住院医疗以及5000元的意外门诊医疗,对孩子来说保障足够用,每年保费只需100元。

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>>重疾险

重疾险,如果家庭的保费预算相对充裕的话,综合保障责任和性价比,推荐选择守卫者1号。因为守卫者1号是多次赔付的重疾,最多可以赔5次,并且癌症作为单独的一组,相当于你买了一份重疾险,还附赠了一份防癌险。(注意!守卫者1号将于今晚24点下架,想要投保的朋友可要抓紧哦)

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孩子的重疾险推荐慧馨安少儿重疾,保障期限选择30年,20年缴费期,每年保费在600元左右,如果罹患的是白血病等八种少儿特定疾病,保额还可以翻倍到100万。

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根据男女主人的年龄,规划君帮王sir一家测算了保费情况:男主人36岁,守卫者1号保额50万,保障至70岁,20年缴费期,每年保费约7400元,女主人28岁,在同等保额和保障时间下,30年缴费期,每年保费约4100元。

>>定期寿险

定期寿险,考虑到王sir家还有房贷需要偿还,孩子需要抚养,因此作为家庭收入主要来源的男女主人,还需各自配置一份定期寿险,来转移因身故/全残导致的家庭收入中断风险,避免负债给家庭造成明显压力,抚养责任也能延续。

寿险产品推荐大麦定期寿险,健康告知相对宽松,保费优势明显,测算了一下,女主人保额100万,保障至60岁,30年缴费期,每年保费只需约800元;男主人20年缴费期,同样100万保额,保障至60岁,每年保费约2100元。

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综上,配齐这三类保险,三口人全年的保费支出共计约15350元,占家庭年收入的约3%左右,不构成财务压力。

当然了,如果王sir还想继续完善保障,还可以在此基础上给家人再补充一份医疗险,男女主人推荐平安e生保(保证续保版),孩子则推荐王者医疗。

*以上保险产品均可以在文中小程序或好规划APP中查看和购买。

04

应适当增加权益类资产的持有,稳健类产品可增加银行皇冠足球开户

当前的可支配金融资产中,除了前面提到的65万存于活期账户中外,还有68万全部投在了网贷服务中(其中有35万在好规划平台 ,另有33万在其他平台)。

尽管随着监管力度的不断加码,网贷万博娱乐主管q:696121在朝着合规化和更加稳定的方向发展,整个万博娱乐主管q:696121的风险也在逐步降低,但是我们从资产配置的角度来说,资金过于集中地投在一类资产中也是不合理的,需要适当地分散配置。

因此,规划君建议王sir:当前已购买并还在持有期的网贷产品暂时不做调整,而刨去3.5万元应急资金后剩余的61.5万元活期存款,可以拿出其中的约20%,即12.3万元(或者取整10-12万元),分批购买权益类和债券类基金。如果王sir暂时对基金的筛选有困难,可借助于好规划为用户筛选并构建的基金组合,比如

小目标计划(温馨提醒:「小目标1904期」的募集今天下午15:00截止,点击“阅读原文”下载「好规划」app即可申购)。

剩余的约50万元,从资金稳定增值的角度来说,可以配置银行皇冠足球开户产品,虽然从收益率上看不及网贷产品,但是胜在更加稳定,投资期限的选择也更加丰富。

另外,每月近3万元的结余资金,也应该合理地进行投资安排。比如,可以拿出结余资金的20%-30%,即6000-9000元进行长期的基金定投,从长期来看既可以有效地财富增值,还可以当做孩子的教育金或男女主人的养老金进行提早储备。定投的基金,推荐指数型基金,比如可以按照“沪深300或中证红利指数+中证500指数”的组合进行定投。

剩下的结余资金,则可以根据本人的投资偏好,暂存于货币基金或银行现金类皇冠足球开户产品,待资金有一定的积累后,再进行银行皇冠足球开户产品或其他投资品的配置。

对于像王sir这样高收入高结余,也没有较大负债压力的的家庭来说,除非花钱大手大脚,追求奢侈,否则在财务上很少会遇到问题,因此,皇冠足球开户的重点就要放在优化投资配置和加强保障上。

特别是投资配置,不仅要考虑眼下的资金安全,更要着眼于未来,及早建立长期的投资计划,这个“长期”很可能要考虑到未来5年、10年甚至是退休后的养老,子女未来的教育需求。

规划的合理,不仅能解决眼下资金利用率不高的问题,还能在未来收获财富更快的积累。

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